支付系統(tǒng)知多少

時(shí)間：2023-06-09 14:27:00 點(diǎn)擊：

為了向大家更好地普及支付清算知識(shí)，小清特地開(kāi)設(shè)“小清講堂”，將不定期為大家講述支付清算的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

說(shuō)到支付系統(tǒng)，你都知道什么？銀聯(lián)？網(wǎng)銀？微信？還有支付寶？

其實(shí)不管是微信，支付寶，還是銀聯(lián)刷卡轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，只要是跨行，依靠的都是央行大名鼎鼎的金融“高速公路”——中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。

那么你對(duì)支付系統(tǒng)了解多少呢？

什么是支付體系

什么是支付系統(tǒng)

發(fā)展歷程

起源階段

票號(hào)以經(jīng)營(yíng)匯兌業(yè)務(wù)為主，采取總、分號(hào)“連鎖經(jīng)營(yíng)”的模式，總號(hào)之外需要在各地廣開(kāi)分號(hào)。因此，分號(hào)機(jī)構(gòu)遍布當(dāng)時(shí)全國(guó)主要商業(yè)城市，異地可以實(shí)現(xiàn)存取款。當(dāng)客戶(hù)到票號(hào)辦理完匯款業(yè)務(wù)之后，會(huì)得到票號(hào)開(kāi)出的匯票，客戶(hù)可以憑匯票到票號(hào)的另一個(gè)分號(hào)兌出銀子。分號(hào)給客戶(hù)兌換之后，會(huì)先記內(nèi)部賬。隨著匯票在不同城市間流轉(zhuǎn)，票號(hào)的分號(hào)之間又會(huì)形成債務(wù)，互相記賬，然后定期會(huì)當(dāng)面進(jìn)行對(duì)賬清算。

1953年

人民銀行建立了“全國(guó)大聯(lián)行”的三級(jí)聯(lián)行清算體系，開(kāi)始按地區(qū)聯(lián)行：縣（市）級(jí)的縣轄聯(lián)行；省（區(qū)）內(nèi)的省轄聯(lián)行；跨?。▍^(qū)）的全國(guó)聯(lián)行。各級(jí)聯(lián)行負(fù)責(zé)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的資金清算，全國(guó)聯(lián)行通過(guò)人民銀行總行清算。

1990年

人民銀行批準(zhǔn)成立清算總中心，專(zhuān)門(mén)為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)。

1995年

人民銀行開(kāi)始推行電子聯(lián)行“天地對(duì)接”工程，構(gòu)建地面網(wǎng)絡(luò)。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)階段

2005年6月

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在全國(guó)完成上線(xiàn)推廣。

2006年6月

小額批量支付系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)完成推廣。

2010年8月

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行。

2015年10月

人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）一期上線(xiàn)運(yùn)行。

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國(guó)人民銀行為適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，充分利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)建設(shè)的，高效、安全處理異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等組成。

大額支付系統(tǒng)

大額支付系統(tǒng)（HVPS）采取逐筆實(shí)時(shí)方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。最大的特點(diǎn)是實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。

小額支付系統(tǒng)

小額支付系統(tǒng)（BEPS）是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，主要處理跨行同城、異地借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定以下的貸記支付業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS），是以電子方式逐筆實(shí)時(shí)處理跨行（同行）網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。IBPS逐筆發(fā)送支付指令，實(shí)時(shí)軋差，實(shí)時(shí)凈額清算資金，是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)新功能

支持短信認(rèn)證

當(dāng)前移動(dòng)支付場(chǎng)景下的主流認(rèn)證方式，支持消費(fèi)者在移動(dòng)終端進(jìn)行一次性的支付業(yè)務(wù)，無(wú)需提前簽約。付款人在付款行預(yù)留身份認(rèn)證信息的前提下，通過(guò)付款行向付款人發(fā)送短信驗(yàn)證信息，最終完成身份認(rèn)證。

支持掃碼支付

網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)新增掃碼支付方式，適用于消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)終端識(shí)別碼或二維碼進(jìn)行支付。此模式包括主掃和被掃兩種掃碼支付模式。

支持第三方貸記業(yè)務(wù)

主要應(yīng)用于付款人委托第三方完成網(wǎng)上支付、資金匯劃、繳費(fèi)、信用卡還款等支付行為。增加短信認(rèn)證方式后，使得支付更為便捷。其中，消費(fèi)者開(kāi)戶(hù)行為付款行；商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行為收款行；第三方為業(yè)務(wù)發(fā)起方，是指除收付款銀行以外的其他銀行機(jī)構(gòu)。對(duì)第三方貸記業(yè)務(wù)同樣支持短信認(rèn)證方式，支持銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)，通知付款行向付款人發(fā)出短信驗(yàn)證碼進(jìn)行身份認(rèn)證，完成付款。

手機(jī)號(hào)碼支付

依托人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的新增功能，用戶(hù)通過(guò)商業(yè)銀行將手機(jī)號(hào)碼與常用銀行賬號(hào)進(jìn)行綁定注冊(cè)，后續(xù)的轉(zhuǎn)賬過(guò)程中即可以手機(jī)號(hào)碼要素代替賬號(hào)要素，實(shí)現(xiàn)在不輸入賬號(hào)的情況下，通過(guò)輸入手機(jī)號(hào)碼完成支付轉(zhuǎn)賬。用戶(hù)可通過(guò)銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行注冊(cè)開(kāi)通手機(jī)號(hào)碼支付服務(wù)，將手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)到銀行賬戶(hù)。完成注冊(cè)后，即可通過(guò)手機(jī)號(hào)碼收款。付款人不要求注冊(cè)開(kāi)通，收款人必須注冊(cè)開(kāi)通服務(wù)。

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（CFXPS）是指為中華人民共和國(guó)境內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外幣清算機(jī)構(gòu)提供外幣支付服務(wù)的實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)。境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)受理多個(gè)幣種的外幣支付業(yè)務(wù)。

生活中的支付

我們現(xiàn)在出門(mén)不用帶錢(qián)包的生活方式，其實(shí)都是央行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在提供強(qiáng)大的支撐。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)還將不斷改進(jìn)，為全社會(huì)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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